|
|
ОТВЕТЫ НА ТЕСТЫ БЕСПЛАТНО
Заблуждения при страховании автомобиля. ОСАГО. КАСКО
Заблуждения при страховании авто!
Уважаемые читатели, в этой статье будет рассказано о заблуждении, в котором пребывают очень многие граждане и организации, сталкиваясь с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), и к чему оно приводит.
Многие так и не осознали, что же на самом деле они страхуют. До сих пор работники страховых компаний при обращении клиента за полисом ОСАГО слышат одни и те же слова — "хочу застраховать свой автомобиль”. И в действительности многие думают, что став обладателями страхового полиса сберегли свой автомобиль от ущерба во время ДТП, хотя это далеко не так.
В чем же заключается ошибка и почему важно вести разъяснительную работу среди страхователей по ее искоренению? Все дело в ответе на вопрос: что является объектом страхования? Приобретя полис ОСАГО, страхователь застраховал свою гражданскую ответственность перед третьими лицами на случай причинения им или их имуществу вреда в результате ДТП. Если при совершении ДТП страхователь по своей вине нанес ущерб автотранспорту, жизни, здоровью третьих лиц, то этот ущерб за него возмещает потерпевшим страховая компания. Этот вид страхования защищает интересы как потерпевших, так и виновников, но в совершенно разных аспектах. Виновный в ДТП освобождается от выплаты ущерба потерпевшим (если не превышен лимит и не нарушены другие условия страхования), но свой поврежденный автомобиль он должен восстанавливать за свои личные средства.
Однако предусмотрительный страхователь может позаботиться о себе заранее, застраховав свой автомобиль на случай ДТП, а также от других рисков. Это совершено другой вид страхования и называется он — добровольное страхование транспортных средств (или авто-КАСКО). В этом случае фраза «хочу застраховать автомобиль» будет вполне уместна.
Почему этот вид страхования всегда был и остается актуальным, несмотря на введение в республике обязательного страхования гражданской ответственности? Да потому, что существует огромное количество рисков, с которыми может столкнуться владелец автотранспортного средства и на которые страховая защита по полису ОСАГО не распространяется, а именно:
- от ущерба своему автомобилю в результате ДТП, совершенного по собственной вине
- от ущерба своему автомобилю в результате ДТП, совершенного неустановленным транспортным средством
- от повреждений, полученных в результате различных наездов на препятствия, бордюры, при выезде из гаража, от столкновений (в т.ч. с животными), от встречных камней, опрокидывания и т.п.
- от неправомерных действий третьих лиц, связанных с порчей автомобиля, его разукомплектованием, угоном, хищением
- от стихийных бедствий, непредвиденных и непреодолимых событий, от самовозгорания, пожара
Во всех перечисленных случаях риск возмещения ущерба полностью несет на себе владелец незастрахованного автомобиля. Имея же на руках договор страхования авто — КАСКО, владелец поврежденного автомобиля может не беспокоиться на счет возмещения вреда, он будет возмещен страховой компанией, в которой был застрахован автомобиль. Договор страхования может включать защиту от всех вышеперечисленных рисков. Объем страховой защиты определяется самим страхователем в зависимости от существующих вариантов страхования, необходимости и возможности.
Расчет тарифа делается индивидуально для каждого транспортного средства. При этом учитываются многие параметры: тип транспорта, год выпуска, стоимость автомобиля, наличие противоугонных систем, вариант возмещения ущерба (с учетом или без учета износа автотранспорта) и т. д.
Если потенциальный страхователь изъявил желание заключить договор страхования автотранспорта, ему необходимо обратиться к профессиональному страховому консультанту. Таким консультантом, представляющим на рынке интересы страхователей, является страховое агентство. Ему не только подскажут на каких условиях выгодно заключить такой договор, но и подберут не менее 2-3 вариантов страхования у надежных страховщиков, рассказав о нюансах страхования в каждой компании. При этом для клиента данные услуги не стоят ничего — со страховым агенством рассчитывается страховая компания.
Не секрет, что многие потенциальные страхователи, не являясь специалистами в страховом деле и наслушавшись «страшилок» о неблагонадежности страховых организаций, опасаются заключать договора страхования автотранспорта, даже имея в этом насущную потребность. Обратившись в страховое агентство, имеющее большой опыт в автотранспортном страховании, клиент получит профессиональные ответы на свои вопросы и у него появится уверенность в том, что застраховать свой автомобиль, воспользовавшись услугой агентства, не только можно, но и нужно.
Главной задачей страхового агентства является изучение основных потребностей клиента, подбор для него лучших страховых программ, обоснование своего предложения и содействие в получении страховых выплат. Работая через страховое агентство страхователь минимизирует свои затраты на страхование и повышает надежность страховой защиты.
Уважаемые читатели, не забывайте о том, что владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с риском в гораздо большей степени, чем владение другим имуществом. Более того, эти риски в меньшей степени поддаются снижению. В идеале каждому владельцу автотранспорта нужно иметь помимо полиса ОСАГО еще и договор страхования авто — КАСКО, и договор страхования водителя и пассажиров от несчастных случаев. В этом случае можно сказать, что такой человек ответственно подходит к решению своих проблем и смотрит в будущее с большей уверенностью, чем тот, кто надеется на "авось”.
Что такое страхование ответственности?
Страхование ответственности. Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть приченен ущерб (имущественный вред) вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда или арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В ряде стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной с различного рода деятельностью, несущей в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет уголовную ответственность по закону.
В большинстве зарубежных стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, поскольку именно дорожно-транспортные поисшествия могут иметь серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автотранспорта, расходы на медицинское обслуживание жертв ДТП, компенсация потерь в заработной плате, в том числе временная или постоянная, вплоть до пенсии в случае нанесения увечья, расходы по социальной реабилитации и обслуживанию инвалида) .
Другим обязательным видом страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед лицами, работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда.
Страхование ответственности можно разделить на следующие три вида:
- страхование гражданской ответственности - страхование ответственности перед третьими лицами: водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;
- страхование профессиональной ответственности - в отношении лиц следующих профессий - инкассатор, врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер и др. Целью даного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий;
- страхование ответственности за качество продукции - страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.
По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя, в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.
Если имущественное страхование может обеспечить защиту от оговоренных в договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.
Специфическое страхование ответственности - это страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий, таких как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:
- убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);
- убытки, которые могли быть предотвращены (умышленное причинение материального вреда);
- убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);
- убытки. которые могли быть покрыты только при уплате более высокой страховой премии.
Общее страхование ответственности - это страхование ответственности домовладельцев и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании "от всех рисков", страховое покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах страхования общей ответственности исключаются:
- страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;
- страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими;
- авиационное и морское страхование ответственности;
- страхование профессиональной ответственности;
- риски, покрываемые договорами имущественного страхования;
- нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.
Большинство договоров общего страхования ответственности исключают также покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.
Страховое возмещение по договору страхования ответственности может быть выплачено в случаях:
- нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя;
- материального ущерба (что включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу).
- морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);
- ущерба, нанесенного рекламной деятельностью; хотя данный вид ущерба и выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав).
Через договор страхования ответственности страхователь получает уверенность в том, что страховая компания будет защищать его интересы в случае предьявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают возмещение медицинских расходов.
Возмещение ущерба. Лицо, получившее ущерб в результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая компания, представляя интересы страховщика.
Предоставление страховой защиты. Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести решение в пользу страхователя или присудить возместить истцу меньшую сумму по сравнению с той, которую страхователь выплатил бы, не имея страховой защиты. По договору страхования ответственности покрываются все судебные издержки и различные дополнительные расходы.
Медицинские расходы. Данное покрытие может предоставляться в дополнение к основному покрытию. Возмещению подлежат расходы по оказанию срочной медицинской помощи, а также возможные последующие медицинские расходы пострадавшей стороны.
Период страхования. Договор страхования ответственности владельцев личного автотранспорта заключается на срок не выше одного года. Страховая компания не обязана полностью покрывать убыток, даже если событие, ставшее причиной данного убытка, попадало под страховое покрытие (за исключением договоров с неограниченной ответственностью страховщика) в силу того, что объем ответственности страховщика, кроме размера ущерба, определяется условиями договора.
При заключении договора страхования ответственности, как и в других видах страхования, могут быть установлены лимиты:
- на одного страхователя (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);
- на одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное возмещение по страховому событию независимо от числа пострадавших);
- агрегативный лимит (устанавливающий максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора).
Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (нанесения ущерба здоровью третьего лица, материального морального ущерба). Денежный лимит не устанавливается, если размер компенсации предусмотрен законом (это относится к страхованию ответственности предпринимателями перед наемными рабочими).
КЛАССИФИКАЦИЯ ДТП
Столкновение - происшествие, при котором движущиеся механические транспортные средства столкнулись между собой или с подвижным составом железных дорог. Столкновения могут быть встречными, попутными и боковыми.
Опрокидывание - происшествие, при котором механическое транспортное средство потеряло устойчивость и опрокинулось. К этому виду происшествий не относятся опрокидывания, вызванные столкновением механических транспортных средств или наездом на неподвижные предметы. Например, если автомобиль превысил критическую скорость на повороте и опрокинулся, то это ДТП квалифицируется как опрокидывание; если же автомобиль по касательной столкнулся с другим автомобилем и был вынужден изменить направление движения и поэтому опрокинулся, то это ДТП квалифицируется не как опрокидывание, а как столкновение.
Наезд на препятствие - происшествие, при котором механическое транспортное средство наехало или ударилось о неподвижный предмет: столб, дерево, опору моста и т.д.
Наезд на пешехода - происшествие, при котором механическое транспортное средство наехало на человека или он сам натолкнулся на движущееся транспортное средство, получив при этом травму. К наездам на пешехода причисляются случаи наезда на людей, катающихся на лыжах, санках, коньках, самокатах, перемещающихся в инвалидных колясках без двигателя, на детей, катающихся на трехколесных велосипедах.
Наезд на велосипедиста - происшествие, при котором движущееся транспортное средство наехало на велосипедиста или он сам натолкнулся на движущееся транспортное средство.
Наезд на животное - происшествие, при котором движущееся транспортное средство наехало на птиц, диких или домашних животных, либо сами эти животные и птицы ударились о движущееся транспортное средство, в результате чего пострадали люди или причинен материальный ущерб
Наезд на гужевой транспорт - происшествие, при котором движущееся транспортное средство наехало на упряжных животных или гужевые повозки, либо сами эти упряжные животные или гужевые повозки ударились о движущееся транспортное средство.
Наезд на стоящее транспортное средство - происшествие, при котором одно движущееся транспортное средство наехало на другое стоящее транспортное средство или на прицеп.
Прочие происшествия - к ним относят: падение перевозимого груза или отброшенного колесом предмета на человека, животное или другое транспортное средство, наезды на внезапно появившееся препятствие (упавший груз, отвалившееся колесо и др.), наезды на лиц, не являющихся участниками дорожного движения, падение пассажиров с движущегося транспортного средства или внутри его вследствие резкого торможения, ускорения или изменения направления движения, и др.
ПРИМЕРЫ:
При столкновении грузовика и автобуса из кузова грузовика выпал пассажир, который получил тяжкие телесные повреждения. ДТП квалифицируется как столкновение.
Автобус наехал на бордюрный камень, от толчка в салоне упал пассажир и получил телесные повреждения. ДТП квалифицируется как наезд на препятствие.
Водитель не справился с управлением и совершил наезд на человека, косившего траву в полосе отвода дороги. ДТП квалифицируется как прочие происшествия, поскольку пострадавший не являлся участником дорожного движения.
|
| АВТОЛИКБЕЗ
|
|
|
|
ДУШЕВНАЯ МУЗЫКА
от Ларисы Ивановны
SADSOUL MUSIC
|
