ОТВЕТЫ НА ТЕСТЫ БЕСПЛАТНО

Страхование в ипотечных отношениях В настоящее время ипотека — одно из приоритетных направлений деятельности по решению жилищной проблемы в стране. Ипотека представляет собой сложную систему отношений. По договору об ипотеке (о залоге недвижимого имущества) залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного недвижимого имущества залогодателя. Ипотека устанавливается в обеспечение либо обязательства по кредитному договору, по договору займа, либо иного обязательства, в том числе основанного на купле-продаже, аренде, подряде или другом договоре, либо причинении вреда. В связи с тем, что должник по основному обязательству, обеспеченному ипотекой, принимает на себя долговые обязательства в большинстве случаев почти на грани своих финансовых возможностей и на достаточно длительный срок, то любое несчастье с ним лично или с его близкими (например, тяжелое заболевание, ведущее к потере трудоспособности), либо с его имуществом (скажем, пожар в квартире, где проживает его семья), либо возникновение у него обязанности возместить причиненный другим лицам вред, может привести к тому, что он не сможет выплачивать основной долг. Именно поэтому ипотечные отношения предполагают в качестве обязательного своего элемента страховую защиту как можно большего числа рисков должника. В составе такой защиты могут быть страхование жизни и здоровья должника-гражданина, его имущества, в том числе и объекта залога, страхование гражданской ответственности, включая обязательное автогражданское страхование. Эти виды страхования относятся к числу стандартных видов страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, поэтому в рамках настоящей статьи о них нет необходимости говорить подробно. Помимо них новая редакция (от 30 декабря 2004 г.) Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ в редакции от 30 декабря 2004 г. (далее — Закон об ипотеке) вводит страхование ответственности должника перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита (ч. 1 п. 4 ст. 31). Это страхование ответственности по договору. Согласно п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование договорной ответственности допускается лишь в том случае, когда это прямо предусмотрено законом. Рассматриваемое страхование не носит характера обязательного — заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором. Другое дело, что при прочих равных условиях кредитор без такого страхового договора кредит не выдаст. Поэтому, скорее всего, данный вид страхования станет со временем обязательным. Субъекты. Страховщиком в такого рода договорах может быть страховая компания, имеющая лицензию на страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (пп. 21 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. в редакции от 7 марта 2005 г.). Страхователем в рассматриваемых правоотношениях признается лицо, являющееся заемщиком и должником по кредитному договору (договору займа), обеспеченному ипотекой жилого дома или квартиры, и заключившее со страховщиком договор страхования. Выгодоприобретателем является кредитор по кредитному договору (договору займа), обеспеченному ипотекой, — залогодержатель имущества, составляющего предмет ипотеки. В отличие от страховщика и страхователя выгодоприобретатель не выступает стороной сделки. При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме. В проекте стандартных Правил страхования гражданской ответственности физических и юридических лиц за неисполнение своих денежных обязательств, обеспеченных ипотекой, перед кредитором, являющимся залогодержателем предмета ипотеки (далее — Правила), подготовленном рабочей группой комитета по страхованию при Национальной ассоциации участников ипотечного рынка, также дано определение залогодателя, которым называется лицо, предоставившее имущество, являющееся предметом ипотеки. При этом им может быть как сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, так и лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Однако залогодатель не входит в состав субъектов страхового правоотношения. Существенные условия. Как известно, в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ к существенным условиям договора относятся предмет, условия, которые названы в законе или иных правовых актах — существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п. 1 ст. 942 Кодекса существенными условиями любого договора имущественного страхования должны быть объект страхования — определенное имущество или имущественный интерес; характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай); размер страховой суммы и срок действия договора. Строго говоря, к числу существенных условий страховой сделки можно отнести порядок и сроки уплаты страховой премии, так как согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ эти положения также должны быть в договоре страхования. Предметом договора считаются отношения сторон сделки, в соответствии с условиями которой страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного договором события и в пределах определенной договором страховой суммы возместить кредитору убытки, возникшие вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) страхователем своих денежных обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой. Договор страхования, как правило, заключается в обеспечение денежных обязательств страхователя по кредитному договору (договору займа), обеспеченному ипотекой имущества, свободного от предшествующей ипотеки (первоначальная ипотека). Договор страхования должен содержать указание реквизитов кредитного договора (договора займа), обязательства по которому застрахованы, позволяющие его точно идентифицировать — номер, дату и место заключения, стороны, обязательство, обеспеченное ипотекой, а также информацию о договоре ипотеки — его реквизиты, наименование и местонахождение имущества, имя залогодателя и основания его права собственности, стоимость имущества, являющегося предметом ипотеки и порядок ее определения. Объектом страхования признаются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью исполнить требования кредитора в порядке, установленном законодательством России и кредитным договором, в размере суммы, оставшейся после удовлетворения требований последнего за счет имущества, являющегося предметом ипотеки, в порядке, установленном законом. Страховым случаем признается предусмотренное договором страхования событие, обладающее признаками вероятности и случайности, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (произвести страховую выплату). Это именно факт предъявления к заемщику кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке. Договор страхования покрывает страховые случаи, наступившие в течение срока его действия. Договором страхования может быть установлен период (периоды), в течение которого неисполнение (ненадлежащее исполнение) страхователем денежных обязательств, установленных кредитным договором, не является страховым случаем. Не признаются страховыми событиями: случай, не приведший в порядке, установленном законодательством РФ и кредитным договором, к возникновению требования кредитора о досрочном погашении денежных обязательств или процедуры обращения взыскания на имущество, являющегося предметом ипотеки; случай, прямо или косвенно связанный с любого рода военными действиями, маневрами или военными мероприятиями и их последствиями; с действием мин, бомб и других орудий войны; с народными волнениями и забастовками; с террористическими актами или угрозой их совершения; с актами каких-либо политических организаций или лиц, действующих в связи с ними; с действиями и распоряжениями военных или гражданских властей; с обстоятельствами непреодолимой силы; с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; с утратой общей (профессиональной) трудоспособности или смертью страхователя; с освобождением страхователя от ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) денежных обязательств, установленных кредитным договором, если, в соответствии с законодательством РФ или условиями этих обязательств, страхователь освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение. Договором должна быть установлена страховая сумма, то есть величина, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Закон об ипотеке установил ее предел — не более 20% стоимости заложенного имущества. В договоре могут быть указаны предельные суммы страхового возмещения (лимиты ответственности страховщика), устанавливаемые в отношении отдельных видов обеспеченных ипотекой требований и дополнительных расходов кредитора и периодов их исчисления. Стороны могут договориться о применении института франшизы, то есть условия о размере убытка, неоплачиваемого страховщиком. Франшиза может быть условной, когда соответствующий вычет производится лишь при условии, что размер убытка не превышает величины франшизы, или безусловной, то есть вычитаемой всегда, и может устанавливаться как в процентах от страховой суммы, так и в абсолютном размере. Франшиза позволяет освободить страховщика от выплаты относительно мелких убытков, что позволят заметно уменьшить размер страховой премии. Срок действия договора страхования по общему правилу равен сроку действия кредитного договора (договора займа), но стороны страховой сделки могут установить иную продолжительность. Если иное не указано в договоре, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страхователем страховой премии. Если участники сделки не назначили иной срок, страховая премия должна быть уплачена страхователем в течение 10-ти банковских дней с даты подписания сторонами договора страхования. Когда этот срок пропущен, страховщик вправе не принимать страховую премию, то есть, фактически, отказаться от вступления сделки в силу. К сожалению, законодатель допустил явную ошибку, которая, по мнению многих специалистов страхового дела, способна свести на нет этот вид страхования. Часть 3 п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке предусматривает императивную норму: «страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования». Поскольку сумма премии составляет значительную величину, то либо ипотечные отношения не будут включать такое страхование, либо оно будет в тех редких случаях, когда заемщик не стеснен в финансовом отношении. Конечно же, следовало бы оставить на усмотрение участников сделки решение вопроса о порядке и сроках уплаты страховой премии. Именно этого сейчас добивается страховое сообщество, предлагая срочно внести соответствующие поправки в законодательство об ипотеке. Представляет теоретический и практический интерес вопрос о том, каковы последствия несоблюдения сторонами страхового договора указанного требования Закона. На самом деле здесь все не так однозначно, как может показаться на первый взгляд. Прежде всего, следует подчеркнуть, что исследуемая норма явно не соответствует положениям п. 1 и 3 ст. 954 ГК РФ, которые допускают внесение страховой премии в рассрочку. Напомню, что п. 2 ст. 3 Кодекса ввел правило, согласно которому нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать нормам ГК РФ, хотя юридическая сила указанной нормы оспаривается отдельными специалистами, считающими, что она не соответствует общепризнанному правилу юридической техники, в соответствии с которым закон, принятый позднее, имеет преимущество перед более ранним законодательным актом. Даже если вывести за скобки приведенное правило, то и тогда имеются серьезные основания сомневаться в действенности единовременной уплаты премии. Практические последствия будут различны в зависимости от того, какой характер договора выберут его стороны. Если договор страхования реальный, то есть вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии (п. 1 ст. 957 ГК РФ), то неуплата премии будет означать, что договор страхования в силу не вступил и никаких правовых последствий для его сторон не влечет. Если участники сделки вопреки требованиям Закона включат в договор условие об уплате страхователем премии в рассрочку, то после уплаты первого взноса договор вступит в действие. В то же время в нем будет присутствовать условие, формально противоречащее Закону об ипотеке. В этом случае либо весь договор, либо соответствующее его положение ничтожны. Как известно, условие, а не договор в целом, признается недействительным, лишь когда это обстоятельство не влечет недействительности прочих его частей и, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части (ст. 180 ГК РФ). На наш взгляд, подобрать более удачную иллюстрацию такой ситуации просто невозможно. Безусловно, обе стороны договора страхования готовы были бы заключить договор страхования и без этого условия, а единовременность уплаты премии никак не может отразиться на возможности исполнения сделки. Порядок заключения страхового договора. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной форме, которое является неотъемлемым приложением к договору. Одновременно страхователь предоставляет документы, указанные в заявлении. Страховщик имеет право запрашивать дополнительную информацию и документы, не указанные в заявлении. Страховщик имеет право проверить достоверность и объективность сведений, сообщаемых страхователем. При этом страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения степени риска. Увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Страхователь обязан в течение 5-ти банковских дней с момента, когда ему стало об этом известно (или должно было стать известно), сообщать страховщику о предполагаемых или состоявшихся значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и в период его действия. Значительными признаются, по меньшей мере, изменения в обстоятельствах, оговоренных в заявлении, договоре страхования и приложениях к нему, а также в тех обстоятельствах, которые были ранее согласованы со страховщиком. Страховщик, уведомленный об изменениях, влекущих, по его мнению, увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования и (или) оплаты дополнительной страховой премии. Если страхователь возражает, то страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных этим убытков (п. 3 ст. 959 ГК РФ). Страховщик не может требовать расторжения страховой сделки, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. Урегулирование страхового случая. При наступлении страхового случая или обстоятельств, которые могут повлечь наступление страхового случая, страхователь обязан в срок не позднее 5-ти банковских дней со дня, когда он узнал или должен был узнать о возникновении указанных обстоятельств или предъявления требований, известить об этом страховщика. Таким обстоятельством, например, считается третий случай нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Страхователь должен немедленно, но в любом случае в срок не позднее 5-ти банковских дней со дня, когда он узнал или должен был узнать о начале процедуры обращения взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки, известить об этом страховщика. При сообщении выгодоприобретателем о наступлении события, имеющего признаки страхового, страховщик оповещает об этом страхователя. Если страховой случай подтверждается, то страховщик выплачивает кредитору страховое возмещение в пределах установленной суммы требований кредитора к страхователю, оставшейся после удовлетворения требований кредитора за счет имущества, являющегося предметом ипотеки. Сумма требований кредитора к страхователю, подлежащая оплате страховщиком, считается установленной: 1) при урегулировании требований кредитора в судебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки — органом, осуществляющим исполнение судебных решений; 2) при урегулировании требований кредитора во внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки — нотариусом, удостоверившим такой порядок; 3) при урегулировании требований кредитора путем реализации предмета ипотеки по соглашению сторон кредитного договора — соглашением об урегулировании требований кредитора, составленным в письменной форме, подписанным сторонами кредитного договора (или их представителями), и заверенным нотариусом. При этом в таком соглашении должны быть указаны все существенные факты и подтверждающие документы, позволяющие вынести страховщику квалифицированное суждение о требованиях кредитора и порядке их урегулирования. В частности, в соглашении должны быть указаны основания возникновения требований кредитора и подтверждающие их документы; суммы по статьям требований, подлежащие уплате кредитору страхователем на основании обеспеченного ипотекой обязательства и договора об ипотеке; название заложенного по договору об ипотеке имущества, за счет которого удовлетворяются требования; стоимость заложенного имущества, способ и сроки его реализации либо условие его приобретения кредитором; порядок распределения расходов, связанных с реализацией предмета ипотеки; расчет суммы требований кредитора к страхователю, оставшейся после удовлетворения требований кредитора за счет имущества, являющегося предметом ипотеки. В состав общих требований кредитора входят: 1. Базовые требования: судебные расходы, вызванные обращением взыскания на предмет ипотеки, расходы, связанные с реализацией предмета ипотеки, если кредитным договором не указано иное, — проценты за пользование кредитом, сумма основного долга по кредитному договору; 2. Дополнительные требования, включающие расходы, связанные с охраной и содержанием предмета ипотеки с момента обращения взыскания до момента прекращения ипотеки. Требования кредитора устанавливаются в объеме на момент их удовлетворения за счет имущества, являющегося предметом ипотеки. Под расходами кредитора понимаются фактически совершенные, необходимые и целесообразные расходы по оплате сборов, пошлин, иных обязательных платежей, а также работ и услуг, оказанных кредитору организациями — юридическими лицами и органами государственной власти. Определение суммы страхового возмещения происходит следующим образом. Если общая базовая сумма выплаты не превышает установленную договором страхования страховую сумму, то суммой страхового возмещения по каждой статье считается базовая сумма выплаты по данной статье. Если же превышает — сумма страхового возмещения по каждой статье определяется как произведение страховой суммы на долю базовой суммы выплаты по статье в общей базовой сумме выплат. Расчет суммы страхового возмещения производится страховщиком на основании представленных страхователем (выгодоприобретателем) документов, позволяющих страховщику вынести квалифицированное суждение о страховом событии и точно определяющих и подтверждающих основания возникновения требований кредитора и суммы по этим требованиям. Акт о страховом событии направляется в адрес страхователя и выгодоприобретателя не позднее чем через 20 дней с момента предоставления страхователем указанных документов. Страховое возмещение должно быть выплачено выгодоприобретателю в течение 10-ти банковских дней с момента направления ему акта о страховом событии. Проект Правил предусматривает ряд конкретных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в страховой выплате. Но эти положения требуют уточнения. Так, Правила освобождают страховщика от исполнения своей основной обязанности, если о наступлении страхового случая или о начале процедуры обращения взыскания на имущество он не был извещен в сроки, установленные этими Правилами или договором страхования. Однако п. 2 ст. 961 ГК РФ вводит ограничение подобного права страховой организации еще одним условием — неуведомление страховщика должно воспрепятствовать ему выполнить свои обязанности. Не может не вызывать возражений попытка авторов проекта упростить механизм реализации предусмотренных законом последствий нарушения страхователем принципа наивысшей добросовестности. Так, проект устанавливает право страховщика на отказ в страховой выплате, когда страхователь сообщил недостоверные или заведомо ложные сведения при заключении и в течение срока действия договора страхования. Следует иметь в виду, что п. 3 ст. 944 ГК РФ предусматривает негативные последствия для страхователя лишь в случае сообщения страховщику только заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах страхования именно при заключении договора. В этом случае страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, установленных п. 2 ст. 179 Кодекса. В этой связи нормы правил о последствиях предоставления просто недостоверных сведений при заключении сделки, а также о каких-то последствиях сообщения страховщику недостоверных или даже ложных сведений в дальнейшем явно противоречат императивным нормам Закона и, несомненно, будут ничтожными после утверждения данных Правил. Также следует признать незаконными попытки освободить страховщика от страховой выплаты по таким неопределенным основаниям, как неисполнение или ненадлежащее исполнение страхователем обязанностей, установленных Правилами и договором страхования, а также когда страхователь не заявил в компетентные органы о действиях любых лиц в процессе исполнения обязательств по кредитному договору и обращения взыскания на имущество, а обстоятельства и характер событий предполагали это. О решении об отказе в страховой выплате страховщик сообщает страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Дополнительные обязанности страхователя. Проект Правил предусматривает комплекс дополнительных по сравнению с обычным перечнем обязанностей страхователя. Так, по запросу страховщика страхователь должен предоставлять информацию о текущем исполнении своих обязательств по кредитному договору и перспективах их дальнейшего исполнения. Он также должен уведомлять и согласовывать со страховщиком все значительные изменения в состоянии, составе и правах собственности залогодателя в отношении имущества, являющегося предметом ипотеки. Значительными признаются, по меньшей мере, изменения в обстоятельствах, оговоренных в заявлении, договоре страхования и приложениях к нему, а также в тех обстоятельствах, которые были ранее согласованы со страховщиком. Последующая ипотека также признается значительным изменением. Во всех случаях, когда в соответствии с законодательством РФ, кредитным договором, договором ипотеки или закладной в процессе обращения взыскания требуется согласие страхователя или залогодателя, данное согласие может производиться только с письменного согласия страховщика. На страхователя возлагается обязанность обеспечивать участие страховщика во всех судебных и внесудебных процедурах, оказывать ему всевозможное содействие в судебной и внесудебной защите его интересов, предоставлять страховщику всю доступную ему информацию и документацию. Страхователь также должен принять на себя обязательство не выплачивать денежные суммы, не признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему в связи со страховым случаем, не делать устных или письменных заявлений, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без письменного согласия страховщика. Прекращение договора страхования. Он прекращается: — по истечении срока его действия, исполнения страховщиком своих обязательств по сделке в полном объеме; — если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе при исполнении страхователем обязательств по кредитному договору в полном объеме; — при ликвидации страховщика — юридического лица в порядке, установленном законодательными актами РФ — в 24 часа, когда документ о таком решении уполномоченными на то лицами был подписан; — при прекращении действия договора страхования по решению суда и в других случаях, предусмотренных законодательством России. С.В.Дедиков, член правления Московского перестраховочного общества

УЧЁБА